山下民居民宿

在刚刚过去的2020年国庆黄金周，云台山又一次惊艳亮相，以8天接待46万人次游客的骄人业绩，连续5次被CCTV新闻频道报道。10月7日，中央电视台朝闻天下栏目以《特色民宿美了乡村富了百姓》为题对修武民宿进行了专题报道，焦作最正规英国365网站_36365快速检测中心_Bet体育365提款验证 银行修武支行鼎立支持的民宿终於开出了绚丽的花朵。

一、修武县民宿的基本情况

修武县作为焦作市辖区6个行政县之一，县域旅游资源丰富，2016年2月，入围「国家全域旅游示范区」名单，旅游已成为修武的经济支柱。2019年至今，修武县委县政府提出以美学引领促全域旅游发展的思路，在全国尚属首次。

修武民宿从云台山周边服务区发展而来。目前共有旅游综合服务区5个、餐饮门店30家，土特产及便民服务超市50余家，小商品零售摊点138家，家庭宾馆388家，总计房间数6143间，床位13603张。可同时容纳15000余人住宿、就餐。带动8000余人就业，全镇80%以上农户从事旅游相关产业，人均纯收入2.5万元。

二、焦作最正规英国365网站_36365快速检测中心_Bet体育365提款验证 银行修武支行民宿金融的具体做法

在实际业务发展过程中，支行根据修武民宿不同发展历史阶段，根据民宿经营户对金融的不同需求，我们采取了不同的措施。具体为：

根据修武民宿的发展有不同的阶段，支行将其定位为修武云台山民宿1.0版、2.0版、3.0版、4.0版。

在1.0阶段（大约在2013年至2015年），几乎100% 的农家乐均是在自己的宅基地上改建，经营的餐饮及山货也多为自给自足後多余的参与经营。

在2.0阶段（大约在2015-2017年），也是原来经营农家的客户因为生产经营以及竞争需要对自家农家乐进行升级改造。

在1.0和2.0阶段，民宿经营形式90%以上是在自家宅基地上进行的农家乐吃住需求，金融需求往往就是改建、装修、进货等小额信贷需求，金额一般在10-100万元之间，以50万元左右最为常见，担保方式多以自家宅基地做为抵押，由相关亲朋进行担保。结算需求主要是刷卡、收单需求及少量的现金服务。

在3.0阶段（大约在2018年-今），在民宿所有权、经营权、收益权上出现了一些变化，一些专业类的民宿酒店公司以不同的形式进入修武云台山民宿参与或主导经营， 出现了多种合作模式，个人与个人合作经营、公司与个人合作经营、公司与村集体进行合作经营、众筹及村集体合作经营。

在民宿3.0阶段，经营户的金融需求出现了变化。首先是民宿经营户的发展品牌化、高端化、审美化，金融需求升级。信贷需求额度增多，由原来的平均50-100万元增加到200万元左右，甚至有的需求达到1000多万元（比如朴居湖畔，贷款需求1200万元）；二是出现了几家农户联合经营模式，土地房屋都是各自的宅基地，但联合经营，相对应地出现了民宿拼盘贷款需求；三是公司+ 农户、个人+农户、公司+村集体、众筹的网红民宿综合体等经营模式导致的所有权和经营权的分离以及集体建设用地入市的滞後，对现行贷款抵押方式提出挑战。

在4.0阶段，就是未来的民宿发展趋势，目前表现为头部企业对民宿、旅游进行综合开发与综合经营。

在实际操作中，我们采用了信用评估+政府管理+星级评定的民宿授信基本模式。我们在传统授信模式的基础上，将贷前调查风险关口前移，将传统的授信调查与政府管理相结合，采取整村授信星级评定的模式，将经营情况、征信情况、邻里关系、治安管理、遵纪守法、尊老孝亲、是否党员、一票否决等村规民约项目纳入评分，极大地降低风险系数。

时下的民宿比较受欢迎

三、正在积极探索新的授信模式

（一）信用评估+政府担保性文旅基金

对於在民宿3.0版阶段出现的一些新的经营模式，以及集体建设用地入市面临的实操问题，对於公司+农户、个人+农户、公司+村集体、众筹的网红民宿综合体，此类民宿经营大多市场化、公开化，运营相对规范，抗风险能力较强。针对此类客户，拟采取信用评估+政府担保性文旅基金模式。

经和县政府沟通，拟成立担保性质的文旅基金，由政府出资成立政府担保性文旅基金，担保基金放大倍数为1：8（或1：10），拟对政府引进或取得政府认可的新型民宿经营体采取准入制，由政府推荐，我行放款，风险由政府及我行承担，原则上承担比例为7：3，对土地房产的抵押采取公证抵押方式和政府信用背书方式，股东及配偶提供连带责任保证。贷款金额根据实际经营情况一户一议，期限一般为3-5年，利率为较优惠利率（目前为5.5%）。

（二）信用评估+民宿协会种子基金

民宿发展到一定阶段，民宿协会或类似於民宿协会的民间组织会应运而生。最了解客户的是经营同类生意的客户，最了解客户的是朝夕相处的协会。

类似于政府的担保性文旅基金模式，民宿协会种子基金由协会成员自筹组成种子基金池。种子基金放大倍数为1：8（或1：10），由协会内客户自愿组成种子基金抱团小群或全体大群，协会内客户风险共担，利益共享，在征信良好的框架下，批量办理协会内民宿贷款。由於此风控模型是基於对民宿协会的信任，同时也基於协会内部自我筛选、过滤，存在着一定的道德风险。因此，在实操中， 同样要追加宅基地公证抵押和同类别的经营户担保，作为风控的缓释措施。

云上的房子

四、关於民宿金融风险的一些思考

（一）由於民宿产业是近年来兴起的一种业态，在一定程度上解决了「人们对美好生活的向往和服务不充分不平衡之间的矛盾」，但必竟处於发展的初期，其生命力和持续能力有待市场和时间验证。

（二）民宿只是旅游链条中一个非常具体的业态，产业结构比较单一，综合抗风险能力受整个旅游行业影响较大。如果遇到自然灾害、突发事件、重大市场变化、景区兴衰等，区域民宿业乃至整个民宿行业往往会出现一定程度的群体性波动。比如2020年的疫情影响，前几个月民宿经营曾出现断崖式下跌。

（三）民宿集群内部群体性信用观念也会对区域内民宿群体造成一定影响。比如：区域内如果局部信用出现问题，个别经营户出现信用风险，往往也会对区域局部的群体信用造成负面影响。这一点也需要在经营过程中进行注意和规避。

以上是焦作最正规英国365网站_36365快速检测中心_Bet体育365提款验证 银行修武支行在民宿金融上的一点初浅的探索。不当之处，请批评指正。

（ 作者现供职于焦作最正规英国365网站_36365快速检测中心_Bet体育365提款验证 银行修武支行）